相互宝|输掉官司后，相互宝关停＂跑路＂！内部人士给了我们很多内幕( 三 )

事实上，相互宝的这种模式本身就不可能长远地运营下去。
按理来说，蚂蚁集团用技术解决了摊付互助的历史问题，是不是相互宝模式只要通过了合规监管就能存续下去？
不是的。相互宝的模式还有一个更重要的问题尚未解决，这决定了终将有结束的时候——随着时间越长，生病申请赔付人数越来越多，分摊金额越来越高。分摊金额越高，萌生退意的人就越多，用户减少，分摊费就越高......
在项目刚启动的时候，有90天的等待期。所以刚开始的几个月，用户分摊的费用很低，但等待期过后，赔付申请开始增加，用户分摊的费用也在短时间内暴涨。
年度的分摊费对比可以直观看到分摊费暴涨的事实。
2019年底，相互宝的大病互助计划全年用户实际分摊金额为29元。到了2020年，这个数据为90.5元，翻了3倍多，而到了2021年的前9个月，就到了108.63元，预计2021年全年分摊金额在150元左右。
而老年防癌互助计划，2019年的全年分摊金额平均为31.87元，到了2020年，变成了414元，2021年前9个月，就有用户发现已经变成了458.1元。

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一位网友自诉，已经累积平摊2000多元
此外，过了等待期后，赔付案例呈翻倍增长，而分摊用户的涨幅远远低于赔付的涨幅。赔付案例过了等待期大量冒出，加上用户增长速度远远低于赔付案例的增幅，这样的情况下，每个用户分摊费自然暴涨。
糟糕的是，随着早期加入用户的年龄增加，患病的风险越来越高，需要赔付的案例会越来越多。相互宝用户分摊的费用今后只会越来越高。
要想降低分摊费用，只有一个办法——让新增的分摊用户的速度永远大于赔付案例增加的速度。
残酷的现实是，互联网已经进入存量竞争时代，像支付宝这样的顶级流量平台也已经进入用户增长的天花板。也就是说，就算把支付宝现有的10亿的用户都吸纳往相互宝，按10%的高转化率，1个亿的用户，已经是增长的天花板。
相互宝分摊费将越来越高，这是一个当前无解的题。当分摊费用越来越高，为了让这个模式继续玩下去，相互宝会不会再人为地提高赔付标准，甚至设置一个硬性的拒赔指标？又或者悄然地让你同意加入扣费，把退出相互宝的入口藏在一个你难以发现的地方？
事实上，因为相互宝不明显的健康告知协议，不少三四五线城市的人员早已将其当做大病时的救命稻草。至今直接转为商业保险，对于这些人群而言，自身的健康条件，以及操作上的门槛，都在将他们往外推。
与此同时，操作使用支付宝时，大量用户会在不知情，或者时不留意的情况下，加入了相互宝的计划，甚至当他们账户余额没钱时，相互宝还会默认在花呗上扣费支付。因此，不知情加入者的数量异常庞大，这些人，在被转卖给商业保险公司时，他们会不会知情？
毕竟，内部透露的转商业保险计划里，因为保险是蚂蚁集团“赠予”的，所以，不存在犹豫期和选择期。
可能，你根本就不知道，或者是没有三个月的商业保险给你。

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已经被拒赔的人怎么办？
不管客服的话术说得多妥帖到位，一刀切，就意味着不公平。
按照蚂蚁金服给出的所谓“解决方案”，现有的几千万用户，无论你参与了多少期，分摊过多少钱，都只能接受同样的标准。
即使相互宝再怎么对外强调，说自己“既不是商业保险，也不是公益慈善项目”，而是“网络互助计划”。

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相互宝自称“大病互助”
但无论按照学界，还是法律里的定义，相互宝这种“先以一个很低的垫付成本（或没有成本）加入互助组织，组织有互助的合同协议，然后在互助组织中有成员“出险”时，大家一起平摊理赔成本，为出险者提供经济保障”的模式，涉及合同约定、支付保费、出现事故等进行理赔，本质上都和保险并无两样。
在银保监会的定义中，这个成立一年时间就积累了上亿用户的网红产品就是商业保险。
保险就要讨论计算标准的问题，怎么去衡量最大风险，怎么判断风险的大小程度，以及用户为这些风险投入的保障成本，都会存在差异。
具体到相互宝上，就可以用购买过几期相互宝，付过多少钱作为简单的标准。
而相互宝现在做的，就是用单一成本，解决所有人——不管你投入多少，你就只能在这三个商业险里面选一个，至于这些商业保险和你为相互宝付的钱对不对等，他们不在乎。