80后中产生活不能起褶，很多人扛不住爸妈摔一跤的风险，怎么破？还能不能愉快滴给父母买保险了？"

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“我爸摔了狠狠的一跤，好在没骨折皮肉伤”，今天一大早就有朋友在微信上呼叫道君，问上次我跟她说过的那款给老人的意外险怎么买。她的意思不是要骗保，而是防范再有类似的事情发生，担心到时候可能就没这么幸运，只是伤到一点皮肉了。

--商道君

来源：大猫财经

ID：caimao_shuangquan

确实，天冷了，意外受伤的多，另外像心脑血管疾病也在寒冷的季节高发，有必要未雨绸缪，考虑为父母买保险的事儿了。

问道君给父母买什么保险的人一直都很多，但说实话，这真的是一个不太好解决的问题。

给父母买保险不是一般的难

作为80后，深感不易。80后这一代，在生活成本高企的环境下，以房奴、车奴、卡奴的身份艰难生活，还要面临4-2-1家庭结构，即一对80后夫妻要同时赡养4个老人和1个子女。

道君身边有好多这样的例子，一个上世纪20后或30后的老人生病卧床，几个50后的子女轮流照顾，都显得力不从心，不要说未来2个80后去照顾4个老人了。

精力是问题，背后隐藏的财力也是问题。如果有足够的钱，就可以让父母生病住好的医院好的病房，用最好的药，请24小时高级护工。但钱从何而来？

大家都想为父母买保险，主要是考虑到两个问题：

一个是父母年纪一天比一天大，身上的小毛病也一天比一天多，胳膊腿儿疼、腰疼、高血压、糖尿病……都找上门来了，花销开始一年比一年大；

而现实是很多老人因为各种原因，并没有完善的医疗保险和养老保险，说看病一分不掏的都是“别人家父母”。

但现实呢？有两类人最想买保险，却很难买到。

一类是，生病的人（感冒这些小病不算）；

还有一类人，即使仍然很健康，但是还是很难买到保险，这些人就是年纪特别大的人，年纪大买不到保险的主要原因是保费太“贵”。

很多人都说老年人保险为啥那么贵，那不是因为贵，是你们没意识到长者风险有那么高。

▌我们先来看看死亡率：

以法定《中国人寿保险业经验生命表（2010－2013）》男性死亡率为例：

▌再来看看重大疾病发生率：

根据保监会2013年发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》显示：

70岁的重疾标准发生率要比20-30岁的年轻人高几十倍，对男性来说，80岁发生某个重疾的概率大约是30岁时候的70倍！

老年人高发的脑中风后遗症、终末期肾病这些都妥妥的重疾，而年轻人患这些疾病的概率明显会小很多。

我们到底还能不能愉快滴给父母买保险了？

正是因为风险高，保险公司不愿意开发这类产品，市面上老年人保险产品非常少，即使有，费率在定价时也加了不少安全边际让保费“不便宜”。

举个保费例子：

一个60岁老人选择购买10万元终身重疾险，5年缴费，每年要交15370元。算下来5年一共缴费76850元，和10万保额相比，差别很小了。

我这选的还是一款性价比非常高的重疾险来测算的保费，换成其他产品，保费甚至可能会“倒挂”，就是交的总保费比保额还高。

我们到底还能不能愉快滴给父母买保险了？意外、医疗、重疾、养老，到底哪些风险可以通过保险的方式解决呢？

▌养老和重疾风险建议自留

“傻子才买，还不如自己存银行”，就因为算完以后发现不便宜，也没多少人愿意买，所以也导致保险公司不愿意开发。

另外，重疾险还有最大投保年龄限制，很多产品最高投保年龄是60岁，有一些产品甚至会控制到55岁。所以对55岁以上的老人来说，重疾险并不是好选择。

重疾险是这样，寿险也一样，养老保险，距离开始领取养老金的时间越长，保值增值空间越大。给父母买，很快就到了退休年龄，增值空间并不大，显然是不适合的。

因此，对于老年人的寿险和重疾险保障，还是以储蓄为主比较好。

▌意外险必须愉快地买买买

给老人买保险，也不是啥都不能买，比如意外险可以买。

因为身体素质下降后，反应和注意力都大不如前，老年人是意外发生率最高的人群。不但意外受伤的几率大，老人受伤后各种并发症致死的概率也比年轻人大幅度上升。所以，买一份意外性也是非常有必要的。

这类产品对投保年龄的限制较少、投保时告知要求并不多，保费也很便宜。一年200元，就可以给65岁以上的老人买一份含有2万意外医疗保障的意外险。

记住，好产品的标记是：保费低，意外医疗责任的免赔额低，同时不限制必须是在医保报销范围。

▌医疗问题真的无解吗？

大家最关注的肯定是医疗问题。重疾险买不了，还有什么其他的可以买吗？

如果是在60岁以内，可以考虑购买“百万医疗险”，这是最近两年新出现的新品，价格也很美，每年一千多就够了。

这类产品有一万元的免赔门槛，只有社保报销后，超过一万元的部分才能拿到保险公司去索赔。对一般住院来说，是用不到这个保险的，所以保费才能做到很便宜。但这类产品的用处就在于，保额很高，年度住院医疗保额可以做到一百万、三百万，而且报销范围不限社保内还是社保外，一旦出现大病就非常有用了。

这类产品对于投保人的健康状况要求很高，身体足够好的老人可以考虑购买。

百万医疗险是医疗险中最推荐购买的。但一般来说，保险公司为了控制风险，都将最大首次投保年龄限制在60周岁（少数公司可能会限时限量放开到65周岁）。所以，对于60岁以上的老人来说，可以选择的医疗险产品就少之又少了，并且保障范围通常被限制在单一病种：癌症。

防癌险的投保年龄宽泛，一般50-75岁都可以投保，而且健康告知简单，像高血压、糖尿病都可以投保。在一定程度上可以满足对重疾险保费望而却步，因身体原因被保险公司拒之门外的老人们渴望拥有保障的愿望。

为什么防癌险的“门槛”会这么低？这是因为，过了60岁后，患癌的死亡人数在全部死亡人数中的占比是降低的，并不是说得癌的少了，而是因为其他原因死亡的多了。像高血压、心脏病、糖尿病等慢病找上门来，比较之下，癌症致死率就降低了。

另外，有高血压、心脑血管疾病、糖尿病、关节炎等和得不得癌症是没有直接的相关性的，所以就算有上述的疾病，也是能购买到防癌险的。

防癌险也是保障期越长价格越贵。投不投保？保多久？子女们还可以根据父母的健康现状、体质、生活习惯、家族病史以及定期体检的结果，判断可能患癌的风险。如果风险较低，也可以选择风险自留，自己多攒钱给父母储备医疗基金。

根据道君和家中老人沟通的经验，这里有一条是必须提醒大家的。子女们给父母投保后一定要告知父母：我们帮你买保险啦！

因为出于不愿意打扰子女生活和工作的原因，很多父母即使遭遇意外和疾病，他们也不愿意告知子女。同事就说自己父亲住院三个月以后，才告诉孩子们自己住过院。但是保险是有理赔时效的，如果不能及时向保险公司报案，很可能会影响最终理赔结果。

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