20年后要500万才能养老，缺口巨大你需有这些意识让自己的未来多一份保障。"

我是第一代独生子女，现在父母年龄都超过半百，面对家里4个老人。

我不敢远走，每天只想着怎么多挣钱。

父母的身边只有我，感觉每天都活在巨大的压力里。

身边一位超过30岁的同事说道。

「

20年后养老需要多少钱

」

如何养老，已成为人到中年后常常思考的问题。

一些外国中产阶级可以住着二层小楼，拥有独立车库与修剪整齐的花园，享受着长长假期同家人一起出游。

中国中产阶级鲜有如此惬意的生活。

人到中年，开始一面担心自己的前途，一面担心自己的赡养父母与教育子女的能力。

中国第一代独生子女已经进入婚育年龄，

“4-2-1”的家庭模式即将到来

。一对夫妇要撑起4个老人和1个孩子的家庭，夫妻二人站在了最尴尬的位置，拼命挣钱，不敢远离父母。

有报道认为，养老没有100万元，几乎免谈。更有甚者表示20年后，需要攒够300万至500万元才敢养老，类似京沪广深这样的一线城市，1000万元养老也未必够用。

现在养老越来越奢侈

，在一二线城市里，护工的价格涨到了200到300元一天，等于每月6000到9000元。一个好的养老院也成了，更是会达到4至10万一个月。

不管是何种方式，开支都不小。“孝顺”也是对子女们经济实力的考验。

「我的
养老金将从哪里来
」

说到底，我们最关心的还是：我们未来养老的钱，到底来自于哪里？

中国的养老体系，脱胎于苏联制度的50年代。经历了市场经济的痛苦转型，和综合国力的突飞猛进，形成了现在的框架和格局。

其中养老金的来源，按照政府、企业和个人区分，清晰地形成了三大支柱：

第一支柱（政府）：基本养老保险

第二支柱（企业）：企业年金制度

第三制度（个人）：商业养老保险

这三大支柱和储蓄，构成了你我养老的本钱。这里面居民最关心的，当属覆盖面最广泛、社会关注度最高、承担养老经费最大的基本养老保险。

养老金=基础养老金+个人账户养老金

基础养老金

=（全省上年度在岗职工月平均工资 + 本人指数化月平均缴费工资）÷ 2 ×缴费年限 × 1%

= 全省上年度在岗职工月平均工资 ×（1 + 本人平均缴费指数）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

*本人指数化月平均缴费工资 = 全省上年度在岗职工月平均工资 × 本人平均缴费指数

个人账户养老金

= 个人账户储存额÷ 计发月数

*计发月数略等于（人口平均寿命 - 退休年龄）× 12

统筹账户对应的是基础养老金，它有三个参数，一个是缴费年限，一个是你自己的缴费基数，一个是你所在省的上年度在岗职工平均工资，很显然缴费年限越长，缴费基数越高，你能拿到的基础养老金越多。

而在中国发布的全球退休生活调查数据显示，在中国内地，

平均每年需要约16.61万元的退休收入

，才能确保舒适的退休生活，20年就需要332万元。

目前社保可以解决的也就10年，还有10年的养老金缺口。也就是说，“一个将在2027年之后退休的人，需要两三百万元才够养老，类似京沪广深这样的一线城市，只怕还需要更多”。

「要有为

养老配置资产的意识

」

中年人在担心养老，而年轻人似乎对养老保险并不在意，觉得交也可以，不交也没什么影响。有些人甚至觉得交养老保险是在为父母一代人交钱，对于自己退休来说，充满了不确定。

无论哪种立场，我们都不能否认，养老保险是我们抵抗风险的一种手段，也是一种资产配置。

养老可以看成是一种长期投资，但需要借助有效的资产配置。

各种不同流动性、不同风险偏好，或者不同趋向的配置，都是很重要的组成部分。

我们可以做到以下几点：

1、树立长期投资、定期投资的理念

2、从年轻的时候就规划养老储蓄金

3、有一份稳定的工作与正向现金流

4、尽量生活在更大的城市，越是经济发达，补贴能力越强。

没钱的人觉得活好当下就可以了，考虑20年之后的事情做什么。有钱的人觉得自己有钱，老了也可以衣食无忧。

其实每个人都应该未雨绸缪，让自己的未来多一份保障。

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