重庆一家银行违法被查处！找银行办贷款，别理这个要求了如题。"

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文 / 伊尔悠（微信公众号：CQLJCJ）

尽管这是一条“高压线”，但是仍有银行在触碰。

2018年4月16日，重庆银监局公开的一份行政处罚信息披露，

平安银行重庆分行因违法违规被处罚

。

“渝银监罚决字〔2018〕1号”行政处罚决定书披露，

平安银行股份有限公司重庆分行违规以贷转存，被重庆银监局罚款50万元

。

何为“以贷转存”？两江财经了解到，简单地说，就是银行在发放贷款的同时，从贷款中扣下一定比例，强行作为贷款客户在银行的存款。也就是说，把信贷资金变成银行存款。

重庆银监局对平安银行重庆分行作出上述处罚，依据是“《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条第（五）项”。

公开信息显示，上述条款的具体内容为：

严重违反审慎经营规则的

。

平安银行重庆分行违规以贷款转存，还违反了银行业“七不准”规定

。两江财经注意到，此前银监会（现为银保监会）出台了“七不准”“四公开”。在“七不准”中，第一条就是不准以贷转存。银行信贷业务要坚持实贷实付和受托支付原则，将贷款资金足额直接支付给借款人的交易对手，不得强制设定条款或协商约定将部分贷款转为存款。

两江财经注意到，重庆境内的商业银行，平安银行不是第一个因违规以贷转存被罚的银行，最近一年来大概有以下银行因违规以贷转存被监管部门处罚。

1、渝银监罚决字〔2017〕10号：中国农业银行股份有限公司重庆市分行，违规以贷转存、贷款资金被挪用于购买理财、违规以贷款资金缴存银行承兑汇票保证金、办理承兑汇票业务无真实贸易背景、违规收取小微企业服务费，共计罚款人民币190万元。

2、渝银监罚决字〔2017〕2号：上海浦东发展银行重庆分行，贷款资金被挪用，以贷转存，汇票承兑、贴现无真实贸易背景，罚款人民币130万元。

3、两江银监罚决字〔2017〕2号：中国银行股份有限公司重庆北碚支行，以贷转存开票，罚款人民币30万元。

那么问题来了：银行为何要以身试法呢？以贷转存对银行有什么样的好处？

在两江财经看来，一些银行之所以明知以贷转存违法，还仍然乐此不疲，主要还是以贷转存对银行好处较大。或许也可以从银行以贷转存的利益链得到答案：

1、银行名义上把信贷资金发放了出去，私下又要求企业把部分信贷资金存回来。如此一进一出的循环操作，使银行增加了存款和贷款规模，仿佛实现了业绩增长，银行高管也有了“业绩”。

2、银行“离不开”以贷转存，或许是基于两个方面的主要原因。一是商业银行必须坚持75%的存贷比红线，于是银行的放贷规模就由存款规模决定，存款规模越大放贷规模就越大；二是银行把信贷资金转为存款以后，通过再次放贷可以获得更高的利息收益。

公开信息显示，银行违规以贷转存，大致有三种操作手法：

1、要贷先存。比如，一家企业要贷款1亿元，银行会先放贷1亿元，然后要求企业存款1亿元作为定期存款进入银行账户，银行再放贷1亿元给该企业，这样该企业的信贷额度就扩大到了2亿元，但是实际使用的贷款只有1亿元，银行获得了1亿元的存款。

2、搭配不良。银行可以通过悄悄消化不良资产来以贷转存，打个比方，一家企业想贷款1亿元，银行同意你贷款，但是必须贷1.2亿元，同时，银行要求企业用多出来的2000万元购买另一家企业价值2000万元的不良资产，企业相当于在贷款时做了一等2000万元的额外投资，而银行则消化了2000万元不良。

3、搭售产品。贷款搭售保险、理财产品等，也是银行以贷转存的操作手法，比如，一家企业找银行贷款，可能会被要求用一定的资金购买理财产品或者保险产品。

可能有的人会问：企业为什么要接受银行这样的附加条件呢？原因很简单：融资难。

在两江财经看来，以贷转存的风险比较大，必须坚决予以遏制。原因在于，虽然以贷转存可以让银行的数据更好看，把银行打扮得更“漂亮”，但是长期看会推高存贷市场规模，规模太大容易诱发系统性金融风险。

两江财经认为，监管部门严惩商业银行违规以贷转存，既可以看成是防范金融风险，又可以看成是对银行和市场的一种呵护。

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责编：渝小江

责校：伊尔悠

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