【金融课堂】一文读懂电子合同、电子签章和电子存证详细梳理一下电子合同的必要性和诸多好

作者曾接触并咨询过大把投资者，询问对于电子合同和电子签章的看法。令我大感意外的是，大部分投资者给予的评价是“如同鸡肋”，真当有种“食之无味、弃之可惜”的意思。换句话说，就是表面上看电子合同必不可少，但真到用时，却无从下手。

这完全是因为投资者对于电子合同这一块还了解得太少。部分投资者对电子合同的重要性或许有一些浅显的认知，而至于电子合同的好处和将来能派上什么用场，可能很多投资者还说不上来。

今天，作者就为大家详细梳理一下电子合同的必要性和诸多好处。

首先我们要先了解一下什么是电子合同、电子签章、电子存证。这是三个完全不同的合规操作概念，在安全性和重要性方面是逐级递增的。所以在你的脑海里，可以浮现出一个阶梯样的图像。

第一级阶梯当然就是电子合同；电子合同，又称为电子商务合同，是通过计算机网络系统订立，以数据电文的方式生成、储存或传递的合同。简单来说，就是用电脑来制作、签订的合同。它区别于传统的纸质合同，拥有环保、便携、效率高等优点，但同时却拥有致命的漏洞，就是可篡改。想象一下，双方在签订电子合同之后，某一方偷摸摸地在自己的借款金额上抹掉了一个零，然后还理直气壮地诡辩说是对方恶意增加了一个零。这种现象在电子合同诞生之初就曾出现过。

不过还好，随着信息技术的发展，第二级阶梯电子签章应运而生。电子签章，是利用电子签名技术保障电子信息的真实性和完整性以及签名人的不可否认性。这种技术能够鉴别当事人的身份，并确保交易资料内容不被篡改。但是过了一段时间，大家又发现一个麻烦，就是合同存档特别繁琐。一个投资人可能会投数十家平台，涉及上百个借款人，难道所有电子合同都要投资人自己一一下载保存么?怎么可能，投资人都是上帝，这样的用户体验绝对不好。

于是，第三级阶梯电子存证恰好为投资者解决了这个问题。平台一般和第三方电子签名公司合作。合同签署后，被加密保存，然后集中上传到第三方存证平台，因此任何利益相关方都无法篡改、销毁电子合同，而且也省去了投资人一一保存合同的操作，以后要用时，只要凭借一串数据密码直接去三方平台查验调取即可。

除了这些之外，还有一点也能直接反应出电子合同的必要性。那就是监管规定。根据《浙江省网络借贷信息中介机构备案登记管理实施细则》规定，新设立的网络借贷信息中介机构申请办理备案登记时，应当提交与第三方电子数据存证平台签订的委托合同存证的协议复印件。

这也就是说，电子合同、签章、存证已经是浙江省区域平台备案的必备条件之一。然而，作者仔细查看了浙江省那些起码叫得上名字的大小平台，比如微贷网、51人品、拓道金服等均未对电子签章作任何公示。当然，这并不是说没有向投资人公示就代表没有电子签章服务，投资者依然可以在投资记录里查看相关的合同和签章进行核实确认。

只不过相比较而言，直接、透明、公开的方式能够让投资者更清楚全面地了解电子合同，从而对平台上的每一笔投资也会感到更安心。

除了浙江省以外，厦门、广东地方的监管条例，还有北京的整改要求，也均对网贷平台电子合同存证事项提出要求。因此可以明确，电子合同签章绝不是什么可有可无的东西，它在金融备案上还是占据一定重要地位的。投资者现在就可以在自己投资的平台上查询有关电子签章的信息，如有疑问，则可以直接向平台求证。

从以上内容可知，电子合同对于平台和投资人来说有不可忽视的必要性，那么在实际情况中到底有什么用呢?具体来说，有两种用法!

第一、用于防止虚假标的

拥有工信部所颁发电子认证服务许可证的第三方电子签名平台

，一般具备较高的公信力，而且拥有一定的行业影响力和良好口碑，能够保障电子合同的公正性和法律有效性。因此，这在一定程度上，可以约束网贷平台进行违规操作，防止平台私自捏造虚假合同，制作假标。所以，投资人可以查一下跟平台合作的存证机构，是否拥有一定的行业地位。

第二、保留完整证据链，用于后期维权

电子存证的最大好处就是能够保留完整的证据链条，不受其他任何人的篡改和毁坏。当项目发生逾期，或平台方出现经营问题，投资人就可以去三方存证平台调取自己的投资合同，在专业律师的指导下，向借款人或平台追回本息损失，维护自己的合法权益。

总得来说，电子合同、签章绝对不是什么鸡肋。它不仅可以为平台增信，提升平台的合规程度，而且也能在一定程度上起到约束平台的作用，增加平台的违法成本，简化消费者的维权流程，从而保障投资人的权益。

作者：你财来阿

来源：网贷之家

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