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银行：快来存钱吧！不然，我们也没钱贷给你们了！。银行|快来|没钱|存款余额|贷款余额|存钱---

文 | 希财新金融

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根据官方公布的数据显示，截至2018年2月末，我国人民币存款余额为167.67万亿元，，同比增长8.6%；人民币贷款余额为123.86万亿元，同比增长12.8%。从总量上看，人民币的存款余额仍然高于人民币贷款余额，但贷款的增数却是远高于存款。如果按照这个速度增长下去，贷款余额迟早会赶超存款余额，到时候，银行岂不是无钱可贷了？

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银行存款

贷款余额需要多久赶上存款余额？

如果以目前的增速，即存款余额每年增加8.6%，贷款余额每年增加12.8%，只需8个年头，贷款余额就可以全面超过存款余额了。你可能会觉得8年时间还比较长，但是要知道，银行的存款是不能全部用来放贷的，因为必须留一部分存款准备金，这部分钱是不能动的。

目前，我国大型商行的存款准备金率为16.5%，小型金融机构最低可到15%。如果以16%作为综合准备金率来计算的话，在167.67万亿存款中，有26.8万亿是不能动的，也就是说，银行实际可放贷的钱只有140.87亿元。若以这个基数计算，贷款余额赶超可贷的存款余额就只需要4年了。也就是说，4年之后，银行可能就面临无钱可贷的境地。

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银行贷款

银行无钱可贷？那我们该去哪借钱？

虽然我们可以说银行的各种不好，但有一点相信大家很难否认，那就是，相比其他借钱渠道而言，向银行借钱利息算是比较低的。如果银行没钱可贷了，上哪去找利息这么低的借钱渠道？对于这一点，其实倒也不必过于担心。上面计算出来的数据只是理论上的，实际上，银行应该不太可能到达无钱可贷的地步，理由如下：

首先，虽然银行存款的增速是在放缓，但毕竟还是在增涨。

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就拿2018年前两个月来说，人民币存款余额就增加了3.55万亿。只要存款还在不断增加，银行就不断有钱可放贷。

其次，如果未来某个时候贷款余额真的赶上了存款余额，银行自然会缩减贷款数量。

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事实上，目前银行已经是在这么做了。可能对于目前正在申请贷款的人会更有感受，现在申请银行贷款比以前更难了，而且贷款利率也是全面上调了。这显然是银行为了节流对放贷做出的限制。

再次，除了吸收存款外，银行还可以通过其他方式获得放贷资金，如发行理财产品。

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如今，几乎各家银行对发行理财产品都比较热衷，因为存款类产品在余额宝等货币基金的狙击下，很难再出现快速增长，所以只能靠发行理财产品来获得稳定资金。虽说银行不得不为此付出更多的资金成本，但总比没有的强。毕竟，这些资金房贷出去的利息肯定会比付出的成本要高，不管怎么说还是赚钱的。

所以说，即便贷款余额追上存款余额，也不代表银行从此就无钱可贷，只是可能会让银行的房贷资金减少而已。（作者：龙小林）

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