部分家庭“高负债”，是否无奈？被谁诱惑？部分国人财务状态已经从“怕欠债”转

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部分国人财务状态已经从“怕欠债”转变到“高负债”。有调查机构统计显示，我国家庭杠杆率近年来逐年攀升，2006～2016年杠杆率从11%上升至45%，2017年9月底更达到50%上下，10年间增长3倍。这一债务累积速度令人担忧。（3月6日半月谈）

国人过去“怕欠债”，与传统理财观念有关，其实适度负债并不可怕。而今，部分国人“高负债”，超出了家庭承受能力，那么，不仅个人及家庭存在一定的债务风险、信用风险，也给宏观经济稳定增长带来隐患。所以，家庭“高负债”问题急需引起我们高度重视。

据IMF（国际货币基金组织）报告，当家庭债务占GDP的比重超过30%时，家庭债务的增加会损害一个国家的宏观经济增长。而即使不将公积金贷款等其他渠道的家庭债务考虑在内，2016年底中国家庭债务占GDP的比重也超过了44.4%，即我国超过了30%的警戒线。

要想降低我国家庭债务风险，首先要搞清楚国人的债务从何而来。据笔者长期观察，“高负债”既有无奈也有诱惑。所谓无奈，是指在很多情况下居民不得不去借款。比如贫困家庭负债是为了给家人治病，或者给孩子上学用，并不想负债，负债比较无奈。

房贷成为中国家庭债务大头，其实就有无奈的味道。这是因为，在过去房价持续上涨时期，很多家庭的考虑是，如果当时不买房，以后很可能买不起，为解决居住问题，当时不得不贷款买房。而背上巨额“房债”之后，这些负债家庭的经济压力可想而知。

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同时，很多人负债生活，也是受多种诱惑。再以买房为例，过去房价上涨，投资炒房盛行，据说“做实业不如炒房赚钱”，于是一部分人要么通过银行贷款投资房产，要么通过民间借贷投资房产，这种负债就是受了“炒房暴利”的诱惑。

此外，还有一些人受商家诱惑造成负债。比如，部分家庭已经背负房贷，但在汽车销售商“买车零首付”等销售策略影响下，又背上了“车贷”。再如，一些家庭已经负债，为了让孩子上好学校，又负债去买“学区房”，其家庭总债务自然是越累越高。

如今，各种消费信贷在拉动消费的同时，也是国人负债率增高的推手之一。因为借贷越来越方便，借款用途又缺乏有效监督，居民借款时就缺乏约束，不够理性。当然，部分国人“高负债”，也是对自己及家庭的当下收入和预期收入有信心，敢于超前消费。

我们还要看到，过去多年，大家对地方政府性债务和企业性债务比较关注，对家庭债务问题普遍关注不够，造成部分国人缺乏风险意识，借贷机构缺乏警觉。也就是说，部分家庭“高负债”与无奈、诱惑、不理性等多种因素有关。

不过，也不要对家庭“高负债”过于担心，理由是，其一，只是一部分家庭存在债务风险，还有一部分家庭有一定储蓄；其二，热点城市房价已经得到控制，可从源头上防止房贷违约成为家庭“破产”导火索；其三，我国经济及居民收入稳定增长，从宏观层面上可减少家庭债务风险。

当然，家庭“高负债”及潜在隐患也要引起有关方面重视，希望采取有效措施让家庭债务占GDP的比重回到30%之内。在现有严控房地产泡沫、严查消费贷款乱象的基础上，有必要进一步采取措施降低家庭杠杆率，比如强化医疗和教育保障，以减少部分无奈的负债。

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