你现在处于家庭生命周期的哪个阶段？做过几次理财分享活动

作者：张一梵

来源：张一梵笔记（ID:yifannote）

1月过去了，最近在给自己做理财规划。

去年，做过几次线上与线下的理财分享活动，我都提到过一个概念叫做家庭生命周期。其实，这就是理财规划的一部分。

很多人对理财有误区，觉得理财是有了一大笔闲钱之后才去干的事情。

其实不然，理财本质上就是一种规划，让你的现金流匹配好你的生活，实现人生各个阶段的目标。

关于人生各阶段的目标，则需要这个家庭生命周期的支撑。

什么是家庭生命周期呢？

家庭生命周期的概念是一位美国经济学家40年代提出来的，它反应的是一个家庭从形成到消亡的过程。

根据家庭生命周期的理论，可以分为：单身阶段、家庭形成期、家庭成长期、家庭成熟期以及家庭衰退期五个阶段。

不同的人生阶段，家庭的收支结构、现金流水平、资产与负债都是不尽相同的，相应的采取的理财规划与投资策略也是不一样的。

正如25岁的人与60岁的人，他们年龄性格不一，风险承受能力与现金流等条件不一样，采取的策略也肯定不一样。

第一阶段：单身阶段

这个阶段默认为从参加工作到结婚之前，这个阶段的收支结构相对单一，收入、支出以及储蓄都较少，主要花销是房租、交通、物业费等固定支出。

单身阶段资产负债也不多，或多或少有一些信用卡的分期贷款、借款，金额也不会太多，负债在可承受范围之内，而且手头的储蓄也不太多。

因此，这个阶段理财规划策略实际相对简单，积极的提升自己的职场技能，做好本职工作，这就是最好的理财，而不是痴迷一夜暴富。

第二个阶段：家庭的形成阶段

这个阶段人生一个非常重要的时期，你由原来的儿子/女儿，变成丈夫/妻子/媳妇/女婿，结束单身期，彼此开始了长时间的磨合。身份转变的同时，你背负责任与义务发生变化。

结婚之后，家庭的消费会慢慢趋于理性，收入与支出处于一个相对稳定的阶段，事业上处于一个相对不错的发展阶段。

这个阶段需要考虑的事情比较多，除去价值观的磨合，还有购房、购车、储蓄等很现实的目标需要规划。

我有一个认识多年的朋友，结婚之前日子过得还算甜蜜，有时间就去电影院看个电影，吃个大餐，偶尔出去放松旅游。

可是结婚之后，每天都要忙着为生活奔波，高额的房贷车贷不说，用他的话来说：每天下班还不如上班轻松呢？

第三个阶段：家庭成长阶段

到了这个阶段，大多数人开始有了家庭升级成为父母，这应该是人生中压力最大的一个时期。

首先是子女的成长与教育，子女出生之后，妻子工作的收入会减少，家庭总收入肯定会有所减少，但是支出却因子女降临大大增加。

奶粉钱、婴幼儿用品、玩具……当然还有大家都十分关注的教育，都是一笔不小的花销。

我就在朋友圈看到一位妈妈，每天为了女儿的进口奶粉疲于奔命，她说自从有了女儿，她都变成了超人。

除了子女的教育与健康，还面临着赡养老人的问题，他们年龄越来越大，身体越来越不好，你成为家庭的主心骨的同时，也成为夹心层。

除去子女教育、赡养老人，还面临着改善生活条件的需求，比如换房换车；还有对美好生活的追求。

之前，无论是媒体讨论的34岁被华为辞退的中年人，还是被中兴辞退的中产阶级，都将中年危机的问题推上热门话题。

毕竟处在这样的阶段，不但背负着房贷车贷，还需要养家糊口、赡养父母，上有老下有小，所以，才会让那么多人产生共鸣。

这个时候才会显示出保险的重要性，作为整个家庭安全性的基础，资产配置中不能缺少。

（最近在恶补保险知识，真的需要配置。）

第四个阶段：家庭的成熟期

到了家庭成熟阶段，年龄一般会在50—65岁之间，这个时期子女完成学业走向社会，经济上开始独立，家庭收入方面会有一定的积累。

支出方面，房贷支出会变得越来越少，而且可能会还清，财产性收入或者投资型收入会变得越来越多，对于整个家庭来说主要就是面临着退休以及养老的问题。

前期做的资产配置，比如退休养老的基金定投，债券、股票投资等方面的资产会越来越发挥效用。

第五个阶段：家庭衰退期

这个阶段是退休到最后的身故。

这个时期工资性收入大幅减少，甚至基本暂停，主要是靠退休金生活，但资产性收入可能比较高。支出因为年龄身体大幅增长，医疗支出支出相对来说更，安度晚年是最重要的事情。

为什么会想做这个呢？

我在梳理整个2017年的财务的时候发现，体检我们每个人都知道，但是给自己做一个财务检查也很有必要。

给自己的家庭做一份财务检查，给自己家庭做一些理财的规划，这个永远是必需品。

正如吴晓波所说，所有的青春都是在为中年做准备。

你可以在中年安心的喝一杯上好的龙井茶，有足够的心境和学识读一本枯燥的书，可以把时间浪费在登山、看戏等诸多无用的美好事物上……

这一切的一切都是有成本的，他们的投资期无一不是在你的青春阶段。

PS:

文章并没有给出具体方案，理财规划也是今年的一个重点，会陆陆续续给朋友做规划，大家一起讨论交流哈！

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