民生经济|理财规划指南：20、30、50岁应该怎样做投资？( 二 ) |

拿保命的钱举个例子，标准普尔建议要占到家庭收入的20% 。也就是说如果一个家庭一年收入20万，就得买4万块的保险，你也舍不得，而且也没必要买这么多。

本文插图
第一个账户是要花的钱，是家庭3-6个月的生活费。这个账户保障家庭的短期开销，日常生活，买衣服、美容、旅游等都应该从这个账户中支出。
第二个账户是保命的钱，是专门用来解决突发情况的大额开支。这个账户保障突发的大额开销，一定要专款专用，保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来保命，这个账户一般可以买意外伤害和重疾保险。

本文插图
第三个账户是生钱的钱，用高风险投资创造高回报，这个账户就是我们平常拿来买高风险基金、股票、买房的钱。
这里要提一句，咱们做生钱投资的时候，需要看宏观周期和趋势，千万不要傻傻地买。
咱们经常说一句话“选择比努力更重要” ，顺风和逆风，是两种截然不同的状态，所面临的风险也是完全不一样的。
一个周期大概是5到10年，如果你踩错了周期，可能就把自己的机会给浪费了，譬如在过去10年，你没有买房，可能这波红利你就错过了，但到现在，再去买房可能并不一定能获得那么好的收益了。
那么未来什么资产是好的资产呢？——A股！
根据历史经验来看，之前推出的科创板以及后续完善的配套措施有望促进多层次资本的发展，从而推动权益市场的表现，且A股当前市盈率估值水平处于历史上估值的中低位置，同时也低于美国的道琼斯工业指数的市盈率。
未来，随着MSCI指数提高A股的权重，外资出于赚取收益或者分散风险等需求，会进一步增加对于A股的配置，对于A股的估值体系会进一步成熟化和国际化，低估值高业绩增长的蓝筹股会持续受到市场资金的青睐进而提升估值溢价空间。
总体来看，未来在房住不炒的主基调下，金融市场会逐渐受到市场的青睐。

本文插图
第四个账户是保值的钱，为实现人生阶段目标的钱，比如养老金、子女教育金、留给子女的钱等，是一定要有，并需要提前准备的钱。
这个账户的长期投资目的是保值增值，虽然是资金需求较为明确的钱，只要长期来看，资产能够稳健增值即可，配置起来相对简单，可以配置在自己风险承受能力下的基金组合。
3、老年要加大流动性资产的配置