重疾险需要买的太多，能花的钱却太少……怎样买才最划算？

买东西追求“划算”的心理，人皆有之、也是天经地义。
但是，问题在于：到底怎样买，才算“划算”呢？
通常的理解大多是：尽可能的少花钱，买到一堆东西。
买来的东西如果能发挥作用、体现它的价值，那当初花的钱是真的划算；不然东西买了一大堆，看似很满足，可真正能发挥功用的没几样，那这就和划算不沾边了，反而属于浪费……
保险同样是一种商品，买到手的难度并不算大，但就如上面所讲，如果买来却没能抵御风险，心里肯定不会好受；更何况保险的费用在咱们普通人眼里也不全是便宜货，所以保险如何买才划算？
这个问题要以“三大群体”分开讨论——大人、孩子、老人，从而提炼出一套“划算买保险”的思路。

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三类家庭成员对险种的需求
1.大人对保障的需求
老生常谈的四大刚需保险，一个都少不了：
意外险
百万医疗险
重疾险
定期寿险
以上四个险种解决的问题只有一个核心：补偿一家顶梁柱在遭受重大风险后会产生的损失。
（1）极致精简方案：
意外险+医疗险
意外险主要防范各种意外伤害，如果因为意外伤害导致门诊或住院，保险公司可以报销；如果因为意外身故或者残疾，保险公司会直接赔一笔钱。
百万医疗险主要报销大额的住院费用，例如：癌症住院、严重烧伤住院等，这类住院花费很高，而百万医疗险最多可以报销上百万保额，可以大大降低我们的医疗压力。
意外险和百万医疗险都属于那种“物美价廉的保险” ，普通成年人，一年只需要几百元，就能买到几十万、上百万的保额。
所以，买意外险优先选综合意外险，买医疗险优先选百万医疗险，保费低保额高，能帮我们节省不少钱。
（2）进阶保障方案：
重疾险+定期寿险
重疾险的花费谈不上贵，但也说不上特别便宜，很多人买保险，一大半的预算都要花在重疾险上。
所以，买时要多留心，买错一次就离“划算”远一步……
有关大人如何配置保险的更多内容，大家可以点击这里进行延展阅读。
2.孩子对保障的需求
相比大人，孩子遭受意外和疾病的可能性更大。
所以，为了孩子健康成长，一定要给孩子买三类保险：意外险、医疗险和重疾险。
（1）孩子必备的极高性价比方案：
意外险+医疗险
孩子因为易受伤、易生病，所以儿童的意外险和医疗险价格要比成年人稍贵，这个不难理解。
但这两类险种的价格也没因此贵的离谱，依然在正常范围内，所以挑选产品时只需考虑自家孩子的需要进行购买，不用过于纠结于价格。
（2）孩子的重疾险作用非常多样
给孩子买重疾险：
从长远角度来讲，现在配置的到位，将来他的压力会骤降
短期来讲，如果遇到像白血病这种需要骨髓移植类的手术，重疾险的保额是专门用来去支付骨髓捐献者的，因为与医院之外的人交易，医疗覆盖不了这块支出（关于这这块内容也有延展阅读）
如果不涉及移植手术的重疾，家里人总要留下一个看护，那么因看护导致的收入损失就要从重疾保额中得到补偿
（3）不太建议过早的给孩子买寿险
首先，终身寿险主要是用于财富传承；其次定期寿险主要是为了尽家庭责任（例如还房贷、赡养老人等）。
孩子目前既没财富，也不需要尽家庭责任。
如果过早买了寿险，在很长一段时间内会增加缴费压力，碍于预算有限的情况，会导致很多该买足的保额无法买到位，完全偏离了追求划算的初衷。
当然，考虑到有些父母就是想给孩子买寿险，那我提议：保额设置上一定要注意额度。分页标题
因为银保监会有规定：
如果孩子未满10岁，身故赔付的金额最高不超过20万；
孩子满10岁而未满18岁的，身故赔付的金额最高不超过50万。
这意味着即使你通过买多家保险公司的寿险，把孩子的保额买到了100万，万一孩子出事了不在了，保险公司最多只能赔20万或50万。
所以呀，没必要早早的花这笔冤枉钱。
有关如何给孩子配置保险的更多内容，大家可以点击这里进行延展阅读。
3.老人对保障的需求
很多朋友在给父母买保险时，都会因为老人的年龄和健康原因而遭遇两大问题：一是太贵不划算，二是根本买不了……
（1）重疾险就是个典型
如果老年人患有高血压、糖尿病等病症，很多重疾险产品都是直接拒保的。
老年人如果年龄过大，买重疾险会非常贵，保额反而还不高，这就会出现【保费倒挂】的现象，指的就是最终保费总额比能赔的钱还要多。
总之就是5个字：非常不划算！
如果老年人健康状况欠佳，但还是想买个类似重疾险的险种，可以考虑买给付型防癌险，它只保癌症，如果父母不幸罹患癌症，保险公司还是会直接赔一笔钱。
（2）其实不止重疾，医疗险也是同理
虽然价格方面不会出现【保费倒挂】，但健康因素同样会导致被拒保，最终只能选择防癌医疗险。
（3）老人最要命还有一点就是：意外
老年人腿脚不灵便、骨密度也低，摔一下可不像小孩和大人那样站起来拍拍土就完事了。他们很容易出现骨折，由此产生的医疗费也不会少，所以买一份有意外医疗责任的意外险很有必要。
市面上也有很专门为老年人设计的意外险，而且普遍不贵，一年只需几百元，就可以帮老年人弥补伤残、骨折等意外带来的经济损失。
所以，最终关于老人必需的险种有2个：意外险、医疗险。
如果健康情况尚且良好，年龄也不算太大，可以考虑配一款重疾险；如果两个情况有一个不够理想，那防癌险和防癌医疗险是最后的选择了。
有关如何给老人配置保险的更多内容，大家可以点击这里进行延展阅读。

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划算购险的思路
从上面的分析中可以发现，家里的大人身为家中顶梁柱，是一个家庭当中承压最大的那个人，需要面对可知与不可知的风险都很多，所以需要的保障类型也是最全面的。
而孩子和老人因为所处年龄段的问题，对于保障的类型只需在顶梁柱的基础上做个别增减或调整即可。
所以，三者追求划算的思路基本也是不变的。
首先，意外险和医疗险这俩大多是一年一交，而且影响费用的因素也不多，可以操作的空间就比较少，所以对于这俩想买的划算就看2点：
责任够不够全面：比如报不报销社保名录外的药品费用
价格高低：好在它们都不贵，总之就找那个责任越权、价格越低的就行
之后，就是只剩下重疾险和寿险这俩了，由于这俩的定价受年龄、保额高低、保障期限、缴费时长、额外责任搭配等诸多因素的影响，所有可操作的空间非常大，那么因此有5招可供调整：
1.先买定期，把保额先做高
终身重疾险一般比定期重疾险贵不少，如果预算有限可以先买定期终极，例如：保到70岁、80岁。
这样可以少花钱，却能买到很高的保额，挺过上有老下有小这段绝对不能倒下的几十年，绝对是绰绰有余的。
毕竟，万一生了大病，真正起作用的不是保险能保多久，而是能赔多少钱。
足够的保额比保障期限的长短更加实在。
就像《我不是药神》里男主程勇说的：
命就是钱，钱就是命！

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2.买多次赔付的产品压力太大，那就先买单次赔付的
道理其实和买定期一样，多次赔付的重疾险比单次赔付的重疾险贵，预算有限，就先买单次赔付的，宗旨还是优先把保额做高。
3.买不含“身故责任”的重疾险
市面有很多重疾险产品都含身故责任的，得重疾险和身故都有机会赔，但价格方面肯定也比不含身故责任的重疾险要贵。
不过现在含有身故责任的重疾险是可以自行选择是否附加身故保障。
所以，在预算有限的情况下买重疾险，就把有限保费都花在“重疾保障”上，身故责任以后可以另行考虑，至少别因为“身故”这么一个有可替代方案的责任让自己错过拥有优质疾病保障的重疾险。
4.尽量拉长缴费期限
重疾险的价格比起医疗险和意外险会高一些，容易造成缴费压力。但是如果像还房贷一样，拆分成几十年来缴费，压力就会小很多。
例如：
分5年缴，每年要缴27615元
分30年缴，每年只需要缴6000元
缴费期限被拉的越长，缴费压力就越轻。
同理，定期寿险和重疾险同为长期保障型的保险，在缴费时都可以通过拉长缴费期限来减轻缴费压力。
5.注重实实在在的价格
在购买保险时，我强烈推荐：可以优先选择“名气不太大的公司“ ，因为他们愿意让利给消费者。
例如：华贵人寿、三峡人寿、复星联合等等，这些公司名气虽不如平安、国寿，但是正因为广告打得少、经营成本低，反而可以把产品价格压得很低，从而让利给消费者。
至于【公司名气小，会不会理赔难？】
答案是不会，保险公司无论名气大小，理赔都是受银保监会严格监管，并对他们设置了层层保底系统。（关于我国对保险公司都是哪些保障措施，可以点击这里进行延展阅读）

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俗话说：男怕入错行，女怕嫁错郎。 “选错” ，一直是非常可怕事：
尽管入错行还能再换工作，但这会消耗大量的时间和精力才能纠正回来
嫁错郎虽然也可以离婚，但也得花出大量时间来博弈，最终也难逃财产分割
其实买保险也是一个道理，买错保险是可以退保，但过了犹豫期之后退保是会损失一部分钱的，更重要的是还会错过最佳的投保机会。
所以，买保险，一次就买对也可看作是最大的划算！
但这并不容易，其中涉及到群体类型、预算、年龄、健康状况等诸多因素。要把这些都搞懂，既花时间又花精力。
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【重疾险需要买的太多，能花的钱却太少……怎样买才最划算？】END

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